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美國人壽保險到底有些什么？優缺點分析

隨著中國經濟的快速發展，越來越多的中國人選擇在美國置業投資，甚至居家移民美國。但是很少有人認真了解過美國的人壽保險。其實在美國人民的生活中，保險是他們非常重視的一個投資。除了普通的消費型保險，例如車險和醫療保險之外，占美國家庭支出比例最大的就是人壽保險。

而美國人壽保險類別有: 定期壽險（Term life insurance）、終身壽險（Whole life insurance）、萬能險（Universal life insurance）、投資型萬能險（Variable universal life insurance）、指數型萬能險（Indexed universal insurance），不同保險優勢和劣勢也不同，下面就和小編一起來看看吧!

定期壽險（Term life insurance）

定期壽險可以說是最歷史悠久的人壽保險類型，第一份定期壽險可以追溯到1850年左右，是后續各類人壽保險的基準和雛形。顧名思義，定期壽險只在相應的受保時間內生效，例如5年、10年、20年...如果受保人在受保時間內去世，就可以獲得相應的賠償金額。選擇定期壽險的人通常希望能滿足更緊迫的需求(比如5-30年后，而不是50年后)。

優點：保費十分便宜，適合對于投資保險預算不高的人。

缺點：保障時間較短，過期后保費不一定能全部退還;定期壽險過期之后需要再次體檢才能再購買其他的保險。保險根據身體狀況和年齡來決定保費，所以再次購買保險時可能會因為年齡較大被拒保，或者被收取較高的保費。

終身壽險（Whole life insurance）

終身壽險屬于定期壽險的升級版，它的保期可以一直覆蓋到投保人去世。在支付固定的保險成本之后，剩余的保費就會轉換為現金值（Cash value）。一般來說，保險公司會根據公司的盈利情況派發紅利，大部分是3%到4%左右。所以隨著時間的延長，客戶的保險賬戶內的現金值也會增加。

優點：保期長；現金價值有保障；提供稅務優惠。

缺點：保費高；分紅回報率相對其他保險較低；強制終身交保。

萬能險（Universal life insurance）

與終身人壽保險一樣，萬能人壽保險也是一種永久性的人壽保險，但其區別主要體現在兩個方面。首先，投保人可以決定保費有多少用于支付其死亡撫恤金，有多少進入其現金價值賬戶。另外一個重要區別就是萬能險的條例更加靈活，投保人可以在任何時間繳費，繳費可多可少，但要達到最低的交費水平。然而， 投保人為死亡賠償金支付的金額越少，受益人可能獲得的賠償金就越少。

優點：保費靈活；有延稅功能（在拿保單里面的錢之前都是不會有稅的，借錢的時候通過付利息來抵消稅款）；保期長。

缺點：保費相對定期壽險較高。

投資型萬能險（Variable universal life insurance）

這種保險與萬能險相似，是保險業歷史上出現的第一個真正意義上的理財產品。它與萬能險關鍵的區別在于保險公司將為客戶提供不同的基金，而投保人這個范圍內范圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。回報上不封頂，而且收益不需要交稅，但同時也不保底，所以如果虧損過大的話，投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。這種保險與市場收益掛鉤，所以投保手續費將會被均攤到保險公司以及其合作的投資公司。

優點：回報率高；回報與市場收益掛鉤。

缺點：無保底，可能虧空，需要持續追加投資；手續費較高。

指數型萬能險（Indexed universal insurance）

指數型萬能人壽保險是一種萬能人壽保險，它允許投保人選擇投資保單的現金價值。這種保險提供一種或多種投資選擇，旨在與全球三大指數掛鉤——美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數，投資收益和這些指數走勢的增長率相匹配，這意味著投保人可以在不太了解股市的情況下更快地提高現金價值。投保人還可以隨時從現金值里借錢出來，可以以零利率最多拿到90%的現金值。

優點：回報可觀；保費靈活性高；保本。

缺點：投資年收益率不明確；回報有上限。

看了小編對美國幾大主流人壽保險的詳細，你是不是感覺清楚了許多？其實美國的人壽保險這么受歡迎還因為它們有以下幾大優點：

1. 保險歷史悠久

從1851年起，美國就開始擁有了完善的保險體系。不僅如此，各州也擁有保險局用來監管各州的保險公司。同時也是因為歷史悠久，相較于其他國家而言，美國的人壽保險在產品的理念上十分超前，它現有的保險類型不只包含了人壽和重疾，還將指數型的高回報融合了進來，使得美國的人壽保險保障更加全面。

2. 價格優惠

想對于亞洲地區，例如中國、香港等國家來說，美國的人壽保險性價比是最高的。在美國，相同的保額所需的保險費用可能只有一半甚至更低。

3. 賠付過程簡單

由于其歷史悠久，美國的保險體系也相當完善和健全，雖然核實保單時會比較嚴格，耗時也比較長，但保單通過之后在賠付的時候卻是非常高效的。

4. 重疾保障

在中國，重大疾病的保障在國內是要單獨買重疾的保險，而美國的人壽保險大多數都包含了重大疾病的保障。即便在國內購買了重疾保險，保險公司還會列出了什么疾病在重大疾病的保障中，而沒提到的可能不予保障。而在美國，只要是構成生命威脅的疾病都按重大疾病處理保險。

美國的人壽保險種類眾多，涵蓋的內容和繳費形式也多有不同。如果想在美國為自己和家人買一份人壽保險的話，需要根據自身和資產情況做出最正確的選擇。